Privatekonomi 2.0 – att köpa in sig i en lägenhet, samboavtal och långsiktigt sparande

För ungefär ett år sedan skrev jag ett inlägg om privatekonomi som heter just Privatekonomi – om att spara, dela lika och planera för sina mål (klick!). Det blev väldigt uppskattat och är ett av mina mest lästa inlägg under det gångna året. Eftersom det har hänt en del det senaste året tänkte jag skriva en uppdaterat inlägg i samma ämne. Bland annat hur vi tänkte när jag sålde min lägenhet och köpte in mig i Jockes lägenhet. Vad är ett samboavtal och hur ska man tänka när det gäller långsiktigt sparande? 

I det förra inlägget har jag redan beskrivit varför du ska ha en budget. I korta drag handlar det om att få koll på dina intäkter och utgifter och i längden även förstå ditt ekonomiska beteende. Är man inte van vid att ha koll på sin ekonomi kan det bli en kalldusch för vissa att se effekten av sitt beteende svart på vitt. Men hellre förr än senare, när något som enbart beror på lathet eller ointresse hade kunnat förhindrats med några lätta medel.

Så, vänner, idag gör ni en budget – lova mig det!

Nu till varför jag skrivet det här inlägget från första början: en uppdaterad version av mina tankar kring budget det senaste året.

Boende

Boendefliken ser lite annorlunda ut idag än för ett år sedan. Då hade jag en egen bostadsrätt som jag vid årsskiftet valde att hyra ut på heltid eftersom jag ändå bodde hos Jocke. I höstas sålde jag min lägenhet och nu har jag köpt in mig i Jockes lägenhet.

Istället för att köpa en ny lägenhet ihop valde vi att jag skulle köpa in mig i hans. Det var ett ganska enkelt beslut, både ekonomiskt men också känslomässigt. Vi trivs båda väldigt bra i lägenheten och framförallt har vi ett lågt lån vilket gör att vi är mindre känsliga mot sådant vi inte kan styra över, till exempel räntehöjningar. Skulle marknaden bli iskall kan vi också bo kvar här, även med första barnet. Det känns skönt. (Jag tror dock att vi kommer flytta innan dess, men bara att den möjligheten finns gör att vi inte känner oss stressade.)

Vi lät en mäklare värdera Jockes lägenhet för att se vad han skulle få för den om han sålde idag. Sedan bestämde vi oss båda för att vi skulle betala vår reavinstskatt innan vi köper en ny lägenhet ihop. Vi båda har nämligen gjort uppskov från våra tidigare köp och kom överens om att när vi köper ett boende ihop (äger 50/50) ska vi göra det från 0. Alltså behövde jag räkna ut vad jag ska betala till Skatteverket och ta min kontantinsats minus reavinstskatten för båda försäljningarna för att se vad jag ens har råd att lägga in i Jockes lägenhet. Jag ville dessutom inte lägga in hela min kontantinsats i lägenheten, det är alltid bra att ha en buffert med pengar som inte är låsta.

Idag äger jag en del (Jocke äger majoriteten) av lägenheten men vi står båda på 50 % av lån och amortering. Det innebär dock inte att jag faktiskt betalar 50 % av lån och amortering. Jag betalar på lån och amortering för den procentuella ägarandel jag har i lägenheten och resterande procent går in i lägenheten, kan man kalla det för. Successivt betalar jag alltså Jocke för att öka min ägarandel i lägenheten.

Mitt tips till er som ska bli sambo: upprätta ett samboavtal. Det går att ladda ner kostnadsfria mallar på nätet, ni behöver två vittnen som ser er skriva under (edit: man behöver ej vittnen!) och skulle något ske i framtiden är ni båda med på vad som gäller. Särskilt om ni har barn och bor ihop utan att vara gifta. I samboavtalet kan man bland annat avtala vem som ärver vem om ena parten går bort. Eller avtala så det går att bo kvar, osv. Superviktigt om man har barn. (Det juridiska är en helt annan sak om man är gifta, då är man skyddad på ett annat sätt.) Det är hemskt att tänka på, men det är betydligt bättre att ha allt sådant klart innan en eventuell tragedi sker.  Här kan ni läsa mer om samboavtal och viktiga saker att tänka på.

Edit: Jag läste mer här och jag har haft fel. Vittnen behövs inte (kan dock vara bra att ha) och vill ni ärva varandra måste ni uppföra ett testamente. :)

Okej, vidare till nästa punkt.

Tidigare kategoriserade jag mina utgifter efter boende, träning & hälsa, studier/jobb, försäkringar, utseende, transport, välgörenhet och övrigt. Jag gillar att veta exakt vad jag lägger mina pengar på och efter ett år känner jag att jag har bra koll. Mina vanor är relativt desamma som tidigare och jag känner att jag har koll på vilka situationer som gör att jag gärna nallar lite från sparkontot till exempel. Nu har jag gjort om min budgetstruktur till att istället kategorisera utgifterna utefter fasta och rörliga.

Fasta utgifter

Helt enkelt alla fasta utgifter. Matkontot kan ju variera, men i princip är det samma kostnad varje månad så jag har kategoriserat det som en fast utgift ändå.

  • Boende (hyra, amortering, ränta)
  • Städning
  • El, bredband
  • Garageplats
  • “Tjänster” (Spotify, Netflix, Adobe-programmen)
  • Radiotjänst
  • Matkonto
  • Försäkring (hemförsäkring, personförsäkring)
  • CSN-lån
  • SL-kort
  • Röda Korset

Rörliga utgifter

Den här kategorin har olika “poster” beroende på vad jag har för planer under månaden som kommer. Ofta har jag åtminstone några aktiviteter inbokade när jag detaljplanerar min budget för nästa månad och de lägger jag alltid in som egna poster. Till exempel middag ute med en vän, naprapatbesök eller frisörbesök. Som denna månad. Då har jag kostat på mig lite mer för vem vill inte vara piffig i december?!

  • Frisörbesök
  • Göra naglarna
  • Fixa fransarna
  • Naprapatbesök
  • Brunch med Palma-gänget

Inför december la jag även in en flik för julklappar och födelsedagspresenter. Av egen erfarenhet vet jag att det är lätt att skena iväg gällande kostnader för julklappar och innan man vet ordet av är halva sparandet borta på julklappar till någon man håller kär. Då är det skönt att gå efter en budget och veta hur man ligger till. Om man då vill gå över den siffran har man åtminstone koll på det. :)

Pro-tips 1: Nyttja de utgifter du har. Jag skaffade ett AMEX som ger mig SAS-poäng på varje köp. Eftersom jag älskar att resa är det ett toppensätt för mig att nyttja de utgifter jag ändå skulle betala för. Det är min kompis Louise som har frälst mig. Hon har skrivit ett inlägg om hur det fungerar här. (OBS visst behöver jag inte förklara för er att om ni har problem med kreditkort ska ni strunta i detta tips?)

Pro-tips 2: Jag nyttjar mitt AMEX varje gång jag kan och så fort jag har köpt något med det kortet går jag in på min mobilbank. Där har jag skapat ett konto som heter just AMEX. När jag köper något, även småsaker som en deo för 30 kronor, flyttar jag över pengar från mitt lönekonto till AMEX-kontot direkt. På så sätt har jag alltid koll på vad AMEX-räkningen kommer att landa på, jag betala den direkt (betalar alltså aldrig ränta) och det viktigaste av allt: jag vet att jag har pengarna jag spenderar.

Nu till den viktigaste punkten av alla. Sparande.

Sparande

Jag försöker spara ungefär 20-25 % av min lön. Ibland mer, ibland mindre. Det finns mycket jag vill göra i framtiden som kostar pengar. Och det finns en framtid långt bort där jag vill kunna göra saker.

Tidigare hade jag olika sparkonton för olika saker, till exempel resor. Idag har jag ändrat strategi efter ett samtal med vår bankman. Hon sa att man behöver tre sparkonton:

  • En buffert för den närmaste tiden (ex: diskmaskinen går sönder, en tand ska lagas).
  • Ett konto för de närmaste 5-7 åren (ex: nytt boende, bröllop, en drömresa).
  • Och självklart pensionen. Det talas friskt om att vi 90-talister, och säkert generationen innan och definitivt efter, knappt kommer ha någon pension när det väl blir dags. Jag är 27 år, tro mig, det finns roligare saker att tänka på än pensionen. Och definitivt kostsamma saker som ligger närmare i tiden än just pension. Men några hundralappar i månaden kommer jag börja avsätta från och med 2018.

Hur som helst. Vår bankman sa att det är viktigt att först och främst ha en buffert innan man har långsiktigt sparande och dessa två delar ska finnas innan man pensionssparar.

Pro tip 3: Skaffa fler intäktskällor (som knappt “känns”)

Förutom mitt heltidsjobb jobbar jag ibland extra, bland annat som skribent och så har jag ju reklam i bloggen. De pengarna som kommer in där hamnar alltid på spar- eller reskonto. Sedan några månader tillbaka har jag till exempel sparat alla bloggintäkter till Palma. Att spara lite varje månad gör att totalen inte känns lika mycket i plånboken.

Några timmar i veckan räcker ofta för att få ihop en liten summa pengar som du kan lägga på nöjen. Fundera på vad du kan, tycker är kul och är duktig på. Ge pianolektioner till ett barn i området. Hjälp den lokala butiksägaren med sitt Instagramkonto. Många bäckar små.

Share:

3 Kommentarer

  1. Blivande jurist
    12/12/2017 / 16:22

    Hej!
    Kul inlägg däremot måste jag bara kommentera två saker.

    Du skriver att vittnen krävs för ett giltigt samboavtal. Det är felaktigt, några sådana formkrav existerar inte enligt sambolagen. Däremot är det inget negativt men krävs som sagt inte enligt lag.

    En annan viktig synpunkt är att arv regleras i testamente med strikta formkrav. Kunde inte låta bli att påpeka men det är vanliga misstag och skriver bara för att du ska slippa framtida tvister eller för de som läser din super härliga blogg.

    • Thowe Wagner Larsson
      12/12/2017 / 19:27

      Hejhej, har mailat dig!

      • Blivande jurist
        12/12/2017 / 20:03

        Kul! Svarar direkt

Kommentera

E-postadressen publiceras inte. Obligatoriska fält är märkta *