Privatekonomi 2.0 – att köpa in sig i en lägenhet, samboavtal och långsiktigt sparande

För ungefär ett år sedan skrev jag ett inlägg om privatekonomi som heter just Privatekonomi – om att spara, dela lika och planera för sina mål (klick!). Det blev väldigt uppskattat och är ett av mina mest lästa inlägg under det gångna året. Eftersom det har hänt en del det senaste året tänkte jag skriva en uppdaterat inlägg i samma ämne. Bland annat hur vi tänkte när jag sålde min lägenhet och köpte in mig i Jockes lägenhet. Vad är ett samboavtal och hur ska man tänka när det gäller långsiktigt sparande? 

I det förra inlägget har jag redan beskrivit varför du ska ha en budget. I korta drag handlar det om att få koll på dina intäkter och utgifter och i längden även förstå ditt ekonomiska beteende. Är man inte van vid att ha koll på sin ekonomi kan det bli en kalldusch för vissa att se effekten av sitt beteende svart på vitt. Men hellre förr än senare, när något som enbart beror på lathet eller ointresse hade kunnat förhindrats med några lätta medel.

Så, vänner, idag gör ni en budget – lova mig det!

Nu till varför jag skrivet det här inlägget från första början: en uppdaterad version av mina tankar kring budget det senaste året.

Boende

Boendefliken ser lite annorlunda ut idag än för ett år sedan. Då hade jag en egen bostadsrätt som jag vid årsskiftet valde att hyra ut på heltid eftersom jag ändå bodde hos Jocke. I höstas sålde jag min lägenhet och nu har jag köpt in mig i Jockes lägenhet.

Istället för att köpa en ny lägenhet ihop valde vi att jag skulle köpa in mig i hans. Det var ett ganska enkelt beslut, både ekonomiskt men också känslomässigt. Vi trivs båda väldigt bra i lägenheten och framförallt har vi ett lågt lån vilket gör att vi är mindre känsliga mot sådant vi inte kan styra över, till exempel räntehöjningar. Skulle marknaden bli iskall kan vi också bo kvar här, även med första barnet. Det känns skönt. (Jag tror dock att vi kommer flytta innan dess, men bara att den möjligheten finns gör att vi inte känner oss stressade.)

Vi lät en mäklare värdera Jockes lägenhet för att se vad han skulle få för den om han sålde idag. Sedan bestämde vi oss båda för att vi skulle betala vår reavinstskatt innan vi köper en ny lägenhet ihop. Vi båda har nämligen gjort uppskov från våra tidigare köp och kom överens om att när vi köper ett boende ihop (äger 50/50) ska vi göra det från 0. Alltså behövde jag räkna ut vad jag ska betala till Skatteverket och ta min kontantinsats minus reavinstskatten för båda försäljningarna för att se vad jag ens har råd att lägga in i Jockes lägenhet. Jag ville dessutom inte lägga in hela min kontantinsats i lägenheten, det är alltid bra att ha en buffert med pengar som inte är låsta.

Idag äger jag en del (Jocke äger majoriteten) av lägenheten men vi står båda på 50 % av lån och amortering. Det innebär dock inte att jag faktiskt betalar 50 % av lån och amortering. Jag betalar på lån och amortering för den procentuella ägarandel jag har i lägenheten och resterande procent går in i lägenheten, kan man kalla det för. Successivt betalar jag alltså Jocke för att öka min ägarandel i lägenheten.

Mitt tips till er som ska bli sambo: upprätta ett samboavtal. Det går att ladda ner kostnadsfria mallar på nätet, ni behöver två vittnen som ser er skriva under (edit: man behöver ej vittnen!) och skulle något ske i framtiden är ni båda med på vad som gäller. Särskilt om ni har barn och bor ihop utan att vara gifta. I samboavtalet kan man bland annat avtala vem som ärver vem om ena parten går bort. Eller avtala så det går att bo kvar, osv. Superviktigt om man har barn. (Det juridiska är en helt annan sak om man är gifta, då är man skyddad på ett annat sätt.) Det är hemskt att tänka på, men det är betydligt bättre att ha allt sådant klart innan en eventuell tragedi sker.  Här kan ni läsa mer om samboavtal och viktiga saker att tänka på.

Edit: Jag läste mer här och jag har haft fel. Vittnen behövs inte (kan dock vara bra att ha) och vill ni ärva varandra måste ni uppföra ett testamente. :)

Okej, vidare till nästa punkt.

Tidigare kategoriserade jag mina utgifter efter boende, träning & hälsa, studier/jobb, försäkringar, utseende, transport, välgörenhet och övrigt. Jag gillar att veta exakt vad jag lägger mina pengar på och efter ett år känner jag att jag har bra koll. Mina vanor är relativt desamma som tidigare och jag känner att jag har koll på vilka situationer som gör att jag gärna nallar lite från sparkontot till exempel. Nu har jag gjort om min budgetstruktur till att istället kategorisera utgifterna utefter fasta och rörliga.

Fasta utgifter

Helt enkelt alla fasta utgifter. Matkontot kan ju variera, men i princip är det samma kostnad varje månad så jag har kategoriserat det som en fast utgift ändå.

  • Boende (hyra, amortering, ränta)
  • Städning
  • El, bredband
  • Garageplats
  • ”Tjänster” (Spotify, Netflix, Adobe-programmen)
  • Radiotjänst
  • Matkonto
  • Försäkring (hemförsäkring, personförsäkring)
  • CSN-lån
  • SL-kort
  • Röda Korset

Rörliga utgifter

Den här kategorin har olika ”poster” beroende på vad jag har för planer under månaden som kommer. Ofta har jag åtminstone några aktiviteter inbokade när jag detaljplanerar min budget för nästa månad och de lägger jag alltid in som egna poster. Till exempel middag ute med en vän, naprapatbesök eller frisörbesök. Som denna månad. Då har jag kostat på mig lite mer för vem vill inte vara piffig i december?!

  • Frisörbesök
  • Göra naglarna
  • Fixa fransarna
  • Naprapatbesök
  • Brunch med Palma-gänget

Inför december la jag även in en flik för julklappar och födelsedagspresenter. Av egen erfarenhet vet jag att det är lätt att skena iväg gällande kostnader för julklappar och innan man vet ordet av är halva sparandet borta på julklappar till någon man håller kär. Då är det skönt att gå efter en budget och veta hur man ligger till. Om man då vill gå över den siffran har man åtminstone koll på det. :)

Pro-tips 1: Nyttja de utgifter du har. Jag skaffade ett AMEX som ger mig SAS-poäng på varje köp. Eftersom jag älskar att resa är det ett toppensätt för mig att nyttja de utgifter jag ändå skulle betala för. Det är min kompis Louise som har frälst mig. Hon har skrivit ett inlägg om hur det fungerar här. (OBS visst behöver jag inte förklara för er att om ni har problem med kreditkort ska ni strunta i detta tips?)

Pro-tips 2: Jag nyttjar mitt AMEX varje gång jag kan och så fort jag har köpt något med det kortet går jag in på min mobilbank. Där har jag skapat ett konto som heter just AMEX. När jag köper något, även småsaker som en deo för 30 kronor, flyttar jag över pengar från mitt lönekonto till AMEX-kontot direkt. På så sätt har jag alltid koll på vad AMEX-räkningen kommer att landa på, jag betala den direkt (betalar alltså aldrig ränta) och det viktigaste av allt: jag vet att jag har pengarna jag spenderar.

Nu till den viktigaste punkten av alla. Sparande.

Sparande

Jag försöker spara ungefär 20-25 % av min lön. Ibland mer, ibland mindre. Det finns mycket jag vill göra i framtiden som kostar pengar. Och det finns en framtid långt bort där jag vill kunna göra saker.

Tidigare hade jag olika sparkonton för olika saker, till exempel resor. Idag har jag ändrat strategi efter ett samtal med vår bankman. Hon sa att man behöver tre sparkonton:

  • En buffert för den närmaste tiden (ex: diskmaskinen går sönder, en tand ska lagas).
  • Ett konto för de närmaste 5-7 åren (ex: nytt boende, bröllop, en drömresa).
  • Och självklart pensionen. Det talas friskt om att vi 90-talister, och säkert generationen innan och definitivt efter, knappt kommer ha någon pension när det väl blir dags. Jag är 27 år, tro mig, det finns roligare saker att tänka på än pensionen. Och definitivt kostsamma saker som ligger närmare i tiden än just pension. Men några hundralappar i månaden kommer jag börja avsätta från och med 2018.

Hur som helst. Vår bankman sa att det är viktigt att först och främst ha en buffert innan man har långsiktigt sparande och dessa två delar ska finnas innan man pensionssparar.

Pro tip 3: Skaffa fler intäktskällor (som knappt ”känns”)

Förutom mitt heltidsjobb jobbar jag ibland extra, bland annat som skribent och så har jag ju reklam i bloggen. De pengarna som kommer in där hamnar alltid på spar- eller reskonto. Sedan några månader tillbaka har jag till exempel sparat alla bloggintäkter till Palma. Att spara lite varje månad gör att totalen inte känns lika mycket i plånboken.

Några timmar i veckan räcker ofta för att få ihop en liten summa pengar som du kan lägga på nöjen. Fundera på vad du kan, tycker är kul och är duktig på. Ge pianolektioner till ett barn i området. Hjälp den lokala butiksägaren med sitt Instagramkonto. Många bäckar små.

Lördag: champagne på Haymarket, glittriga byxor, Zero fucks given och rolig hockey

Igår träffade jag TessiHaymarket och drack champagne (de hade inte cava på glas, mycket märkligt?!) medan vi passade på att uppdatera varandra om det senaste som hänt i livet. Var flera veckor sedan jag träffade henne, så det var verkligen dags. ♡

Jag hade en del att fixa igår och när det mesta var klart gick jag själv en runda på stan och kikade i butiker. Jag kom hem med två riktigt festliga byxor, ett par helgröna (!) med hög midja och ett par silverglittriga, även de med hög midja. Jocke bara skakade på huvudet när jag kom hem och visade upp dem, haha.

Många av de klädesplagg jag investerar i idag hade jag aldrig vågat bära för ett par år sedan. Och ibland kan den känslan komma över mig igen. Minns ni när jag skrev inlägget om taskig självkänsla i somras? Här är det, om ni vill läsa. Jag snubblade över det inlägget för några dagar sedan och insåg att jag har blivit bättre och bättre på att våga och även tycka om mig själv. Är på väg tillbaka. Eller snarare, är på väg att klistra upp en fet skylt i pannan där det står ”Zero Fucks Given” till alla andras åsikter. DET om något, är frihet. Den här bloggen är lite av ett terapiforum för min del (när jag väl vågar vara personlig) och det är jag tacksam över.

Kvällen bjöd på hockey i världsklass. Wow, det är roligt att vara Färjestadsupporter just nu!

Stolt över mig själv x 2

Varning för en del skrävel. ;) (tidsinställt inlägg)

Jag har börjat lyssna på en podcast som heter ”Självklart!” och den är både befriande ärlig men också väldigt lärorik. Jag kommer på mig själv med att må väldigt bra under tiden jag lyssnar på podden men också efteråt, lite som en daglig påminnelse om att välja rätt tankar. Ärligt talat har den gjort under för mig de senaste dagarna. Tips!

En härlig tanke är att om man är stolt över sig själv är det svårt att trycka ner sig själv. Om jag har haft en improduktiv dag på jobbet eller inte varit nöjd med hur jag presterat under ett träningspass är det lätt att jag trycker ner mig själv lite grann. Illa, men en negativ spiral är svår att stoppa. Men! När jag gör något jag känner mig stolt över är jag inte sen med att hylla mig själv till skyarna. Ofta är det när jag gör något nytt för första gången som jag blir sådär härligt stolt över mig själv. Att jag vågade testa något och gjorde mitt bästa. För som de säger i podden jag tipsade om så är det viktigt att skilja på vad jag gjorde och utfallet av det jag gjorde. Så länge jag alltid gör mitt bästa så är jag bra nog – oavsett hur utfallet blir.

Fin låda som kom till redaktionen idag med bud från Go Green – nu är det en basilikalåda i ett par dagar.

Idag åkte jag till lägenheten efter jobbet och den blir verkligen så himla fin! Jag behövde mäta, spika och sätta upp ramar vilket jag inte har gjort ensam förut. Jag ville få till rätt avstånd mellan tre mindre tavlor och en stor, satt och räknade centimeter och hade en sketen linjal till hjälp för hela väggen. Haha! Men det blev bra tillslut och när jag flyttade omkring några grejer och sakta såg hur lägenheten började ta form blev jag så glad och stolt över hur fint jag gör. :))

När jag kom hem testade jag att göra en ny maträtt, en s k poke bowl! Ingen stor grej egentligen, men jag har svårt att smaka på sådant som jag lagar själv för första gången. Såväl salmalaxen som edamebönorna var jobbigt att smaka på… Och även fiskmarinaden jag fick improvisera när jag insåg att vi saknade soja. Smakar även ALDRIG av grytor och liknande, litar blint på att de är goda när jag serverar dem, hahaha! Men idag tog jag ett litet steg i min utveckling och det blev ju hur bra som helst :)

Privatekonomi – om att spara, dela lika och planera för sina mål

Jag har skrivit en del om privatekonomi och min vilja att bli bättre på det och märkt att många av er är nyfikna och blir inspirerade. Kul! Jag har också märkt att ekonomi är något vi inte gärna diskuterar eller helst känns vid, vilket är jättetrist.

Många anser att det är fult att prata om pengar, men jag tror tvärtom att vi skulle vinna en hel del på att dela med oss av spartips, aktier vi har och tror på, misstag vi gjort eller bara tankar kring ekonomi.

Jag förstår om man inte vill diskutera sin lön med sina kollegor men med sina närmaste vänner ser jag inget hinder i att diskutera olika ekonomiska frågor. Det kan tvärtom vara ett sätt att hjälpa varandra framåt i karriären.

Varför ska man ha en budget?

Jag fattar att det för vissa låter svintrist att ha en budget och hålla koll på sina utgifter. Men genom att få koll på vad du lägger dina pengar på (var realistisk nu!) och ta reda på vad som är viktigt för dig i livet kan en budget hjälpa till att komma dit. Älskar du dyra handväskor? Planera då dina utgifter så att du kan spara till en ny handväska. Vill du resa? Äta bättre mat? Gifta dig? Öka ditt sparkapital? Gör då en budget!

Vill också tillägga att det är så här jag lägger upp min ekonomi och det fungerar perfekt för mig, men det finns säkert hundra andra tillvägagångssätt och säkert flera som är både bättre och smidigare. Men det är inte poängen. ; )

Sedan november har jag gjort en detaljerad budget som sträcker sig fram ungefär ett halvår i tiden (tanken är att den ska uppdateras allt eftersom) och den senaste veckan har jag gjort den ännu mer detaljerad och blivit mer tydlig och realistisk. Så här gör jag!

boende-budget

Boende

Jag äger en bostadsrätt som jag betalar hyra på och ett bostadslån där jag betalar amortering och ränta. Eftersom jag har flyttat ihop med Joakim nu hyr jag ut min lägenhet i andrahand. Den hyra jag tar är skälig för område, storlek, skick och möblemang och täcker mina utgifter för den lägenheten.

Jag betalar hälften av de kostnader Joakim har för sin lägenhet, som också är en bostadsrätt. Men bara utgifter på sådant jag brukar; hyra, städning, el, garage, tv.

Jag betalar inte något på hans bostadslån eftersom det är just hans lån och även en del av den (troliga) vinst han kommer få när han säljer lägenheten. Jag betalar ju på det lån jag står på, alltså min lägenhet.

Procentuellt eller 50/50 när man är sambo?

Joakim tjänar betydligt bättre än vad jag gör men eftersom jag nästan kommer upp i hans intäkter med min andrahandsuthyrning och vissa andra intäkter har vi gjort så att vi betalar 50 % var. Jag tycker att man delar upp utgifterna procentuellt, så att båda får lika mycket över när man har betalat räkningar. Om det rör sig om någon tusenlapp spelar det ingen roll men om jag (eller han) får ut typ 5000 kronor mer tycker jag det är rättvist att man delar upp det per procent.

Obs! Innan vissa av er argumenterar för motsatsen: Det här tycker jag är mest rättvist om man är sambo men om man är gifta och/eller har barn är det givetvis en annan sak. Eller om man äger olika delar av ett gemensamt boende.

Till syvende och sist handlar det om att man ska hitta ett sätt som fungerar för båda i en relation och hur man gör det har ingen annan att göra med. : )

budget-1

Mina utgiftsposter

Delat boende: hyra, städning, el, garage, netflix, radiotjänst, matkonto.

Boende (allt som rör den lägenheten jag äger): hyra, amortering, ränta, bredband, el, gas.

Träning & hälsa: Spotify, gymkort, naprapat, tennislektioner.

Studier/jobb: CSN-lån (avbetalning), Photoshop.

Försäkringar: hemförsäkring (för den lägenhet jag äger), personförsäkring.

Utseende: frisör, fransar.

Transport: SL-kort.

Välgörenhet: Röda korset.

Övrigt: Kläder/shopping.

För mig fungerar detta bra. Om jag märker att jag en månad har större utgifter än den förra får jag helt enkelt strunta i någon av de rörliga och frivilliga kostnaderna som ”frisör” eller ”kläder”. Svårare än så är det inte. 

Varför inte ha en kategori för ”Övrigt” och ha allt som inte är fasta kostnader där? 

För att jag vill veta vad exakt jag lägger pengar på! Inte ha en kategori med pengar på som jag inte vet vad jag gör med. Jag vill ha kontroll, helt enkelt. Därför lägger jag till underkategorier som ”frisör”, ”fransar”.

sparkonto-budget

Sparkonto, då?

Jag har fyra ”sparkonton”:

1. Buffert. Om något händer; jag förlorar jobbet, något i lägenheten går sönder, en tandläkarräkning är skyhög… Osv. Dessa pengar rör jag enbart i nödfall.

Varje månad har jag som mål att lägga minst 10 % av mina intäkter i det här kontot.

2. Roliga saker. Det här kontot är till för ”vardagslyx” som att gå ut på en dyrare restaurang, köpa present till någon etc…

Här lägger jag en viss peng varje månad, det är olika från månad till månad.

3. Aktier. För att köpa aktier, helt enkelt. Jag har inte börjat göra det på allvar än, så pengarna ligger där tills jag är säker på vad jag ska köpa. Planen är att det här kontot inte ska finnas när jag väl har börjat med aktier.

4. Resor. För att resa, helt enkelt! Den här kategorien är nedbruten i flera underkategorier som Malaysia (vi reser 15 januari), Rom (16 mars), Spanien och kanske en vinterresa.

Hur mycket jag lägger i det här kontot är olika för månad till månad, just denna månad är det en hög summa eftersom vi reser till Malaysia om några veckor.

Det handlar helt enkelt om att planera och inte komma på att jag vill göra något samma månad som idén väcks.

Intäkter

Här har jag samtliga intäktsposter, stora som små. Lön från mitt jobb, andrahandsuthyrningen, Tradera/liknande och småjobb för mina föräldrar.

Program?

Jag använder mig av Excel där jag enkelt kan se mina intäkter minus utgifter för den månaden. Genom att skriva upp varje månads budget ser jag också om någon månad blir tajt. Då kan jag planera att lägga bort en summa från en tidigare månad som går över till kommande månads räkningar. På så sätt behöver jag aldrig använda kredit eller ta från sparkontot.

Jag har inte delat upp räkningarna i kvartalskostnader utan skriver helt enkelt ner den kostnaden på den månad fakturan kommer.

Så här ser en månad ut för mig (dock har jag raderat alla siffror):

budget-2017

Några snabba punkter:

1. Prioritera en buffert. Du vet aldrig när tvättmaskinen går sönder. Eller du måste till tandläkaren för att du tuggat sönder en tand. Osv.

2. Vad är viktigt för dig? För mig är det att resa och därför prioriterar jag det i mina utgifter.

3. Du blir mycket sällan rik på din lön, du måste investera pengarna. Aktier, fonder, passiv inkomst. Vad kan du göra för att öka dina intäkter?

4. Var realistisk. Jag märkte att jag handlar impulsivt många gånger; en skjorta där, en kaffe där… Antingen slutar jag med det eller så lägger jag in en post i mina utgifter som ”tillåter” mig att köpa sånt.

5. Jämför dig inte med andra. När jag var student fanns det inte möjlighet att lägga undan pengar vilket gjorde att jag inte hade särskilt mycket pengar över. Samma sak när jag precis hade tagit examen. Det är klart att någon som har jobbat i 10 år har mer pengar över än en nyexaminerad! Gör en budget som funkar för DIG och gör det bästa av situationen.

En budget kan se hur bra ut som helst på pappret men om du inte följer den fyller den inte sin funktion.

Det var mina tankar, tips och erfarenheter :) Gott nytt år vänner!

Min personlighet enligt mitt stjärntecken

På kontoret igår pratade vi om stjärntecken och jag tyckte det var intressant att läsa hur jag är enligt mitt stjärntecken Jungfru. En del stämmer absolut, en del… tja, lite mindre. Det här har jag hittat från stjärntecken.se (kanske mest intressant för er som är Jungfru med, haha!):

26b62205428dd1cebd676ffbe77060f6

Jungfrun: 23 augusti – 22 september
Blyg, självmedveten, analytisk, produktiv, kritisk, föränderlig
Element: Jord

Som namnet på stjärntecknet antyder är jungfrun oskulden personifierad. Personligheten hos jungfrun är dock dubbelbottnad och hon kan vara allt annat än oskuldsfull. Till de mer utmärkande dragen hör en starkt analytisk sida. Jungfrun är en metodisk perfektionist som älskar struktur och ordning. Forskning och naturvetenskap ligger nära tillhands då det tillfredsställer grundläggande behov i personligheten.

Att befinna sig i relation med en jungfru är ofta komplicerat. Hon har en tendens att överreagera och känslomässiga kriser hör till vanligheterna. Begreppet ”Dramaqueen” ligger nära till hands. Framförallt om partnern misslyckas med att få jungfrun att känna sig älskad och behövd. När allt är bra i relationen kan jungfrun bli en fantastisk livskamrat. Till det yttre är hon inåtvänd och tillbakadragen. Hon har en tendens att överanalysera sina relationer och kan agera överdrivet försiktigt. Men under den analytiska ytan döljer sig en varm och kärleksfull person. När det gäller relationer är hon lika beslutsam som i allt annat. Hon tar sig gärna tid att odla relationen och lägger ner det arbete som behövs. Jungfrun är lika noggrann i sitt val av partner som i allt annat. Hon ställer höga krav på sig själv såväl som sin omgivning. Den som äktar en jungfru måste kunna leva upp till den höga kravbilden utan att bli nedslagen. Blir relationen lyckosam är jungfrun en utmärkt och pålitlig partner. Det är definitivt en person att lita på när livet blir jobbigt.

Jungfrun har enorma resurser av energi. Det är inte alltid helt uppenbart då hon är stillsam till sin natur. Det viktiga är att hon finner bra sätt att få utlopp för sin energi och kreativitet. I annat fall finns det risk att hon vänder sin styrka på fel håll och fokuserar på fel saker. En jungfru som blir inåtvänd kan finna fel och brister som egentligen inte finns. I värsta fall kan det resultera i egoism och hypokondri. Det hänger ihop med en förmåga att ställa orealistiska krav på sig själv och den egna förmågan.

Hon kan driva ett projekt till sitt slut och se till att var aspekt är perfekt. Trots sin energi och sitt sinne för detaljer gillar inte jungfrun att befinna sig i centrum. Jungfrun har inget större behov av bekräftelse och låter gärna någon annan ta åt sig äran för arbetet. Istället för att placera sig i rampljuset efter ett avslutat projekt skyndar hon vidare till nästa. Jungfrun kanske inte är en kreativ idéspruta men definitivt en person att lita till när något måste slutföras.

Jungfrun hittas vanligen i yrken som kräver känsla för struktur och organisation. Det kan gälla ett stort antal yrkesgrupper t.ex. forskare, lärare, ekonom, revisor eller statistiker. Oavsett vilket yrke hon väljer är hon en god arbetskraft då det inte ligger i jungfruns natur att lämna något halvfärdigt. Projekt som startas slutförs och gärna till perfektion.